La surcomplémentaire santé est un dispositif méconnu mais potentiellement utile pour couvrir les frais médicaux non pris en charge par la Sécurité Sociale et les mutuelles classiques. Contrairement aux goodies personnalisés ou aux cadeaux d’entreprise qui renforcent l’image de marque, cette solution vise à optimiser la protection santé des salariés ou des particuliers. Voici ce qu’il faut savoir sur son existence, ses avantages et ses alternatives.
1. Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire santé ?
Une surcomplémentaire santé (ou contrat surcomplémentaire) est une assurance supplémentaire qui intervient après le remboursement de :
– La Sécurité Sociale (régime obligatoire)
– La mutuelle santé (complémentaire santé classique)
Elle permet de couvrir :
– Les dépassements d’honoraires (médecins, chirurgiens, spécialistes)
– Les frais non remboursés (optique, dentaire, hospitalisation)
– Les forfaits journaliers en cas d’hospitalisation
– Les médicaments non remboursés (certains traitements innovants)
👉 Contrairement aux goodies entreprise qui visent la fidélisation, cette solution répond à un besoin de sécurité financière face aux dépenses de santé imprévues.
2. Qui propose des surcomplémentaires santé ?
Plusieurs acteurs peuvent proposer ce type de contrat :
A. Les assureurs spécialisés
Certaines compagnies d’assurance (AXA, Allianz, Generali, etc.) ou mutuelles (Harmonie Mutuelle, MGEN) proposent des extensions de garanties sous forme de surcomplémentaire.
✅ Avantages :
– Couverture sur mesure (dépassements d’honoraires, hospitalisation VIP)
– Remboursements élevés (jusqu’à 300% du tarif de base pour certains actes)
⚠️ Inconvénients :
– Coût élevé (souvent réservé aux cadres ou aux profils aisés)
– Exclusions possibles (maladies préexistantes, plafonds de remboursement)
B. Les contrats collectifs d’entreprise
Certaines entreprises (surtout les grands comptes) négocient des surcomplémentaires pour leurs salariés via des accords de branche ou des conventions collectives.
💡 Exemple : Un cadeau collaborateur comme une surcomplémentaire peut être plus utile qu’un stylo personnalisé ou un mug imprimé pour motiver les équipes.*
C. Les solutions alternatives (assurances spécifiques)
Certains contrats ciblent des dépenses précises :
– Assurance hospitalisation (chambre individuelle, frais de confort)
– Assurance optique/dentaire (implants, lunettes haut de gamme)
– Assurance dépendance (pour les seniors)
3. Surcomplémentaire vs. Complémentaire santé classique : quelles différences ?
| Critère | Complémentaire santé | Surcomplémentaire santé |
|---|---|---|
| Niveau de remboursement | 100% à 200% du tarif SS | 200% à 400% (voire plus) |
| Dépassements d’honoraires | Partiellement couverts | Prise en charge totale ou partielle |
| Frais non remboursés | Limités (optique, dentaire) | Couverture étendue (médecines douces, prothèses) |
| Public cible | Tous les profils | Cadres, seniors, profils à risques |
| Coût mensuel | 20€ – 100€ | 50€ – 300€+ |
👉 À l’instar des goodies haut de gamme qui ciblent une clientèle premium, la surcomplémentaire s’adresse à ceux qui recherchent une protection maximale.
4. Quand souscrire une surcomplémentaire santé ?
Cette option est pertinente dans plusieurs cas :
A. Pour les professionnels libéraux et cadres
- Médecins, avocats, consultants : exposés à des dépassements d’honoraires élevés.
- Cadres supérieurs : souvent couverts par des contrats collectifs incluant une surcomplémentaire.
B. Pour les seniors ou personnes à risques
- Maladies chroniques (diabète, cancer) → frais médicaux récurrents.
- Besoin de soins coûteux (prothèses, chirurgie esthétique réparatrice).
C. Pour les expatriés ou voyageurs fréquents
- Couverture internationale (frais médicaux à l’étranger).
- Rapatriement sanitaire (non couvert par les mutuelles classiques).
5. Alternatives à la surcomplémentaire santé
Si la surcomplémentaire semble trop coûteuse, voici d’autres solutions :
A. Optimiser sa mutuelle actuelle
- Négocier des garanties supplémentaires avec son assureur.
- Choisir un niveau de remboursement plus élevé (ex : 250% au lieu de 100%).
B. Souscrire des assurances ciblées
- Assurance hospitalisation (pour les frais de confort).
- Assurance optique/dentaire (pour les dépenses élevées).
C. Utiliser des dispositifs fiscaux
- Déduction des frais de santé (pour les indépendants).
- Chèque santé (certaines entreprises en proposent en plus des goodies personnalisés).
6. Comment choisir sa surcomplémentaire ?
Pour bien sélectionner son contrat, voici les critères clés :
✅ Vérifier les plafonds de remboursement (optique, dentaire, hospitalisation).
✅ Examiner les exclusions (maladies préexistantes, délais de carence).
✅ Comparer les tarifs (demander des devis à plusieurs assureurs).
✅ Lire les avis clients (qualité du service, rapidité des remboursements).
💡 Comme pour le choix de fournisseurs de goodies, il est essentiel de comparer les offres avant de s’engager.
7. Exemples de surcomplémentaires santé en 2024
Voici quelques contrats populaires (à adapter selon vos besoins) :
| Assureur | Type de contrat | Couverture phare | Prix moyen/mois |
|---|---|---|---|
| AXA | Surcomplémentaire Premium | Dépassements 300%, hospitalisation VIP | 150€ – 250€ |
| Allianz | Extension Santé Plus | Optique illimité, dentaire 400% | 120€ – 200€ |
| Harmonie Mutuelle | Surcomplémentaire Senior | Soins chroniques, médecine douce | 80€ – 150€ |
| MGEN | Contrat Renfort | Remboursement intégral des dépassements | 100€ – 180€ |
8. FAQ sur la surcomplémentaire santé
Q1 : La surcomplémentaire est-elle obligatoire ?
❌ Non, c’est une option facultative, contrairement à la mutuelle d’entreprise (obligatoire dans certaines entreprises).
Q2 : Peut-on cumuler plusieurs surcomplémentaires ?
⚠️ Non, mais on peut combiner une mutuelle classique + une surcomplémentaire.
Q3 : La surcomplémentaire est-elle déductible des impôts ?
✅ Oui, pour les indépendants (en tant que charge professionnelle).
Q4 : Existe-t-il des surcomplémentaires pour les animaux ?
✅ Oui, certaines assurances santé animales proposent des extensions de garantie (similaires aux goodies pour animaux en version assurance).
9. En résumé : faut-il souscrire une surcomplémentaire ?
| Profil | Recommandation | Alternative |
|---|---|---|
| Cadre avec revenus élevés | ✅ Oui (pour couvrir les dépassements) | Mutuelle haut de gamme |
| Senior ou malade chronique | ✅ Oui (pour les soins récurrents) | Assurance spécifique (optique/dentaire) |
| Jeune actif en bonne santé | ❌ Non (peu rentable) | Mutuelle classique + épargne santé |
| Expatrié | ✅ Oui (couverture internationale) | Assurance voyage médicale |
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