1. Qu’est-ce que la prévoyance « incapacité » et pourquoi est-elle cruciale ?
La prévoyance incapacité est un mécanisme d’assurance conçu pour maintenir tout ou partie de votre salaire en cas d’arrêt de travail prolongé (maladie, accident, invalidité). Contrairement à la Sécurité Sociale, qui ne couvre qu’une fraction des revenus (environ 50 % après 90 jours), une garantie incapacité bien calibrée permet d’atteindre 100 % de maintien de salaire, évitant ainsi une baisse drastique de niveau de vie.
Les risques couverts
- Incapacité temporaire de travail (ITT) : Arrêt maladie ou accident (durée variable).
- Invalidité permanente : Séquelle définitive réduisant la capacité de travail (taux d’invalidité ≥ 33 %).
- Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : Cas extrêmes (ex. : tétraplégie).
Chiffre clé : Selon la DREES, 1 salarié sur 5 sera en arrêt long (> 3 mois) avant 60 ans. Sans prévoyance, le manque à gagner moyen dépasse 2 000 €/mois.
2. Comment obtenir un maintien de salaire à 100 % ?
Pour atteindre 100 % de couverture, combinez 3 piliers :
A. La complémentaire santé obligatoire (mutuelle d’entreprise)
- Couverture minimale : Depuis 2016, les entreprises doivent proposer une mutuelle collective (loi ANI).
- Limite : Ne couvre que les frais médicaux, pas le salaire.
B. La prévoyance collective (obligatoire ou facultative)
- Contrat collectif : Négocié par l’employeur (souvent via une convention collective).
- Exemple : La convention Syntec prévoit un maintien à 90 % du salaire brut (dont 50 % par l’employeur, 40 % par l’assureur).
- Complément individuel : Si la couverture collective est insuffisante, souscrivez un contrat surcomplémentaire (ex. : Garantie des Accidents de la Vie).
C. L’assurance individuelle (pour les indépendants et salariés mal couverts)
- Contrats « Perte de Revenus » :
- Indemnités journalières (IJ) : Versées après un délai de carence (7 à 90 jours).
- Capital invalidité : Versement d’un montant forfaitaire en cas d’invalidité permanente.
- Exemples de formules :
- AXA Prévoyance Individuelle : Jusqu’à 100 % du salaire net (plafonné).
- Generali Prévoyance Pro : Couverture sans questionnaire médical pour les jeunes actifs.
Astuce : Vérifiez les exclusions (ex. : maladies préexistantes, sports extrêmes).
3. Comparatif des solutions pour un maintien à 100 %
| Solution | Couverture | Coût mensuel (exemple) | Public cible |
|---|---|---|---|
| Prévoyance collective | 70–90 % du brut | 0,5–2 % du salaire brut | Salariés (obligatoire) |
| Surcomplémentaire | +10–30 % pour atteindre 100 % | 20–100 €/mois | Salariés mal couverts |
| Assurance individuelle | 80–100 % du net | 30–200 €/mois | Indépendants, freelances |
| Garantie des Accidents de la Vie (GAV) | Capital + rente | 15–50 €/mois | Tous publics |
4. Les pièges à éviter
A. Les délais de carence trop longs
- Sécurité Sociale : 3 jours (maladie), 0 jour (accident).
- Prévoyance : Souvent 30 à 90 jours. Solution : Choisissez un contrat avec carence courte (ex. : 7 jours).
B. Les plafonds de garantie
- Certaines assurances limitent les indemnités à 2 000–3 000 €/mois. Vérifiez :
- Le plafond annuel (ex. : 36x le salaire mensuel).
- La durée maximale (ex. : 3 ans pour une ITT).
C. Les franchises et exclusions
- Exclusions courantes :
- Maladies psychiques (sauf extensions).
- Accidents en état d’ébriété.
- Sports à risque (parapente, alpinisme).
Conseil : Lisez les conditions générales et demandez un devis personnalisé.
5. Étude de cas : Comment un salarié peut-il atteindre 100 % ?
Profil : Cadre (salaire brut : 4 000 €/mois), couvert par la convention Syntec (90 % brut).
| Source de revenu | Montant | Cumul |
|---|---|---|
| Employeur (90 jours) | 50 % = 2 000 € | 2 000 € |
| Sécurité Sociale | 50 % après 90 jours = 1 500 € | 1 500 € |
| Prévoyance collective | 40 % = 1 600 € | 3 100 € |
| Surcomplémentaire | +900 € (pour 100 %) | 4 000 € |
Coût : ~50 €/mois pour la surcomplémentaire.
6. Outils pour simuler et souscrire
A. Simulateurs en ligne
- Ameli.fr : Calculez vos droits Sécu.
- LesFurets.com : Comparez les assurances.
- Assurland : Devis gratuits.
B. Intermédiaires spécialisés
- Courtier en prévoyance : Négocie des tarifs groupe (ex. : Verspieren, Gras Savoye).
- Banques : Certaines proposent des packs prévoyance + épargne (ex. : LCL Prévoyance).
C. Documents à préparer
- 3 derniers bulletins de salaire.
- Relevé de carrière (pour les indépendants).
- Questionnaire médical (si souscription individuelle).
7. Alternatives si la prévoyance classique est insuffisante
A. L’épargne de précaution
- Livret A, LDDS : Épargne disponible en 48h.
- Assurance-vie en fonds euros : Liquidité sous 72h (ex. : Linxea Spirit).
B. Le prêt relais
- Certaines banques proposent des prêts sans intérêts en cas d’arrêt maladie (ex. : Crédit Mutuel).
C. Les aides sociales
- Allocation Adulte Handicapé (AAH) : Si invalidité > 80 %.
- Fonds de solidarité : Pour les indépendants (ex. : Urssaf).
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